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错位竞争,捷信何以抢占消费金融市场先机?丨亿欧解案例

2020-02-29 16:07:39  

在持牌消费金融市场格局中,捷信消费金融是不可忽视的玩家。

过去几年间,捷信消费金融业务迅速发展,2019年上半年营收及净利润跃居持牌消费金融公司之首,截至2018年底,捷信消费金融的业务己经拓展到29个省(直辖市)共计312个城市,累计全年新增发放贷款1003.45亿元,服务中的客户人数达1652.12万人。与此同时,捷信消费金融的销售门店数量也进一步增加。截至2018年12月底,捷信消费金融在全国范围内的贷款销售点超过25万家。

捷信消费金融成立于2010年11月10日,是经原银监会批准成立的首批四家消费金融试点公司之一,主要经营范围为向客户提供个人消费贷款。

捷信消费金融推出了两类主要的产品:商品贷和自主支付消费贷。商品贷主要指的是门店内商品分期付款类产品,即消费者在与捷信消费金融有合作的商店选购自己心仪的消费品(包括但不限于手机、电脑、家用电器、二轮摩托车等),然后以分期付款的形式买单;自主支付消费贷款,主要是针对个人消费用途的小额贷款,金额一般为5000元至7.5万元不等,贷款期限不高于6年,具体贷款金额及期限根据客户情况而定。

在收入上,主要由两部分构成,一部分是利息收入,即依据贷款合同约定,向消费者定期收取的贷款利息收入。贷款利息会根据市场水平、产品类型等因素的不同而进行调整。另一部分是向消费者收取的客户服务费。消费者在成功申请贷款后,捷信消费金融会提供相应的服务。根据不同的产品内容,费率也会有所不同。

2018年、2017年及2016年营业收入分别为185。16亿元、132。55亿元和63。92亿元。随着资产规模的快速增长和经营规模的迅速扩大,捷信消费金融近年来营业收入增长迅猛,由2016年度的63。92亿元增加到2018年度的185。16亿元,年均复合增长率为42。55%。

利润的显著增长主要得益于利息收入和手续费收入的大幅增长。从2016年到2018年捷信消费金融利息净收入年均复合增长率为53.27%,手续费营业净收入的年均复合增长率为40.08%。

手续费收入主要包括:管理费、灵活服务包收入、用户保障计划手续费收入、用户保障计划手续费转让收入、违约金收入、提前还款收入、签约商收入和其他收入。与其他消费金融公司相比,捷信消费金融的特色在于线下,主要运营模式为在合作商户内设立合作门店(如:迪信通、苏宁、中域、乐语等),采用直销渠道向特定消费群体发放贷款。用户在线下场景中得到便捷消费金融服务的同时,也需要服务相对较高的手续费。

而从负债端来看,捷信消费金融不断拓宽融资渠道,保证资金来源,目前资金来源主要以信托为主,同时拓展银行和ABS渠道,2018年4月,其资产证券化项目获得200亿注册额度。

此外,捷信消费金融股东为捷信集团,持股比例为100%,成立于1997年,是一家专注于消费金融领域的公司,其业务遍布于全球10个国家和地区。截至2018年9月末,捷信集团总资产222.14亿欧元,净资产19.34亿欧元;在全球拥有433520个销售点,约13.2万名员工,服务的活跃客户约2890万人。捷信集团已经在全球拥有超过20年的消费金融领域经验。

总体看,捷信集团综合实力较强,在国际消费金融服务领域经验丰富,能够在资金、管理、品牌、投术等方面给予捷信消费金融一定的支持。截至目前,捷信金融注册资本为70亿元人民币,全部由捷信集团出资。

捷信消费金融早期主要瞄准3C、家 电、摩托车等消费品市场,采用“驻店式消费贷款模式”,为有贷款需求的消费者提供分期付款服务,抢占了消费金融市场中除银行以外的的优质用户,获得了先机,在管理理念上,延续了国外金融机构对经营的稳健控制,此外充足的资金来源为业务的进一步扩张提供了基础。

2019年消费金融行业增速不断放缓,业内甚至传出持牌消费金融机构被监管要求贷款产品年利率降至24%以下的消息,同时行业整体不良不断暴露,以捷信为代表的持牌消费金融机构利润空间都变窄,同时面临着客群下风险变高、获客成本攀升等一系列风险,能否依旧保持领先与业绩增长都将是巨大考验。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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